Assicurazione a Valore Intero e Regola Proporzionale
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Assicurazione a Valore Intero: definizione
L’Assicurazione a Valore Intero è una modalità assicurativa che richiede al contraente di indicare il valore intero della cosa o del bene che vuole assicurare.
Se abbiamo intenzione di stipulare una polizza a tutela della nostra abitazione e la compagnia in questione ci propone di sottoscrivere un’Assicurazione del Fabbricato a valore intero siamo tenuti a comunicare il valore effettivo dell’intera abitazione.
La modalità di assicurazione a valore intero si basa su un articolo del Codice Civile, n°1907 , dove troviamo scritto che:
“Se l’Assicurazione copre solo una parte del valore che la cosa assicurata aveva al tempo del sinistro, l’Assicuratore risponde dei danni in proporzione della parte suddetta, a meno che non sia diversamente convenuto“.
Facciamo subito un esempio:
Voglio assicurare la mia casa contro il rischio di Incendio.
Se decido di assicurarla per un massimale pari al suo valore di ricostruzione a nuovo, pari a 100.000 euro, la sto assicurando per il suo valore intero.
Questa scelta mi mette al riparo dal rischio di vedere applicata, in caso di sinistro, la regola proporzionale, operante per chi sceglie di sottoassicurare un bene all’interno di una polizza che opera in modalità valore intero.
In tal caso, se si verifica un danno per 10.000 euro, riceverò un rimborso di 10.000 euro.
Ma cosa succede se invece scelgo un massimale più basso del valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato?
La Regola Proporzionale nell’Assicurazione a Valore Intero
Mentre l’assicurazione a primo rischio assoluto ti consente di ricevere un indennizzo integrale per danni minori o uguali al massimale, l’assicurazione a valore intero prevede, in caso di sottoassicurazione, l’applicazione della regola proporzionale.
La regola proporzionale fa si che, in caso un bene viene assicurato per una cifra inferiore al suo valore intero, ad esempio del 25% più bassa, la compagnia verserà un indennizzo decurtato del 25%.
Prendiamo l’esempio di prima, in cui decidi di assicurare la tua casa contro l’incendio ma, invece di optare per un massimale pari a 100.000, il suo valore intero, decidi di scegliere un massimale più basso: 65.000 euro.
garanzia: assicurazione incendio a valore intero
massimale: 75.000 euro
valore di ricostruzione a nuovo della casa: 100.000 euro (sarebbe il valore intero)
Percentuale del rimborso decurtata dalla Regola proporzionale: 25% (differenza tra valore a nuovo e massimale da te indicato, ossia, 100.000 – 75.000=25%)
importo del danno: 20.000 euro
rimborso della compagnia: 20.000 – 5.000 (25% di 20.000) = 15.000 euro
importo a tuo carico: 5.000 euro
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Nel momento in cui decidi di calcolare un preventivo online, oltre a valutare il costo del premio, è importante analizzare per bene le condizioni di polizza, in modo da capire se una determinata garanzia opera a valore intero o a primo rischio assoluto.
Questo dato contrattuale è da tenere in considerazione quando andrai a decidere il massimale da indicare nella polizza.
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