Assicurazione Negozio

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Assicurazione Negozio: è Obbligatoria?

L'assicurazione negozio, conosciuta anche come Polizza Commercio, è un prodotto assicurativo multirischio, rivolto alle persone fisiche e giuridiche titolari di un'attività commerciale.

Alcuni giovani imprenditori, specialmente quelli che stanno pensando di aprire un negozio o un'attività commerciale, potrebbero chiedersi: ma l'Assicurazione Negozio è obbligatoria?

No, assicurare un negozio non è obbligatorio per legge. Detto questo, è inutile negare che esistono innumerevoli rischi, e imprevisti, a cui tu e il tuo locale commerciale siete quotidianamente esposti. L'assicurazione negozio, in quanto polizza pensata apposta per il commercio e per i commercianti, è stata studiata per tutelare, contemporaneamente, sia l'immobile dove svolgi la tua attività commerciale sia le tue merci, senza dimenticare i dipendenti e i clienti.

Sebbene l'assicurazione negozio non è obbligatoria, sottoscriverla, non è soltanto consigliabile ma diventa fondamentale, per almeno due motivi: ti permette di lavorare più serenamente e di mettere al riparo le tue finanze dall'insorgere di imprevedibili richieste di risarcimento, avanzate dai tuoi clienti, dai tuoi dipendenti o dai proprietari degli altri fabbricati che sorgono vicino la tua attività commerciale.

Incendio e Responsabilità Civile costituiscono la copertura minima per chi vuole risaprmiare sul premio. Naturalmente, se il tuo negozio vende merci di alto valore, diventa cruciale assicurarsi anche contro Eventi Atmosferici e Catastrofali, Fuoriuscita Liquidi, Furto e Rapina.

Assicurazione Negozio e Attività Commerciali: cosa copre

Se assicuri il tuo negozio con una polizza commercio "base" ottieni una copertura multirischio per il tuo locale commerciale, la cui effettiva estensione, però, può variare da compagnia a compagnia.

Per multirischio si intende un prodotto assicurativo in grado di tutelarti su più fronti:
  • Danni Materiali (causati da incendio, scoppio e altri imprevisti)
  • Responsabilità Civile
  • Lastre e Cristalli
  • Furto e Rapina
  • Terremoto ed Eventi Catastrofali
  • Tutela Legale
  • Protezione dal Rischio Informatico
  • Assistenza
Nei paragrafi che seguono, troverai una lista esemplificativia, e quindi non esaustiva, delle principali garanzie contenute all'interno delle polizze negozio "base" più diffuse sul mercato italiano:

Danni ai Beni (Incendio)

Per quanto riguarda l'assicurazione Incendio, il negozio è ben tutelato dalla garanzia base, poichè le compagnie ti indennizzano, nel limite del massimale indicato in polizza, i danni materiali e diretti al locale commerciale e alle cose assicurate (attenzione: il contenuto è assicurabile dietro pagamento di un premio aggiuntivo), anche se queste sono di proprietà di clienti, causati da:
  • Incendio
  • Esplosione e Scoppio
  • Fumo, Gas e Vapori
  • Caduta di un Fulmine
  • Urto di veicoli
  • Caduta di Ascensori e Montacarichi
Inoltre, vieni rimborsato di quanto saresti tenuto a pagare per demolire, sgombrare e trasportare in discarica i residui del sinistro abbattutosi sulla tua attività commerciale.

Responsabilità Civile verso Terzi (RCT)

Con questa garanzia, le compagnie ti tengono indenne di quanto saresti tenuto a pagare, per legge e a titolo di risarcimento, per i danni che hai causato involontariamente ai clienti (lesioni, morte, danneggiamenti a cose) nell'ambito dello svolgimento della tua attività commerciale.

L'entità del rimborso dipende dal massimale che hai indicato in polizza. L'assicurazione RC negozio (responsabilità civile verso terzi) opera anche nel caso in cui i danni sono causati dai tuoi dipendenti e comprende, nella maggior parte dei casi:
  • Somministrazione e vendita di prodotti (danni causati entro 1 anno dalla consegna)
  • Servizi di Vigilanza
  • Partecipazione a mostre, fiere, mercati ed esposizioni
  • Proprietà, uso e possesso di cani
  • Pulizia e manutenzione del locale commerciale
  • Impiego di veicoli e macchinari di sollevamento da parte degli Addetti
  • Operazioni di Carico e Scarico
  • Conduzione del Fabbricato Commerciale
  • Caduta di Antenne e Insegne
  • Interruzione totale, o parziale, di attività commerciali e dell'utilizzo di beni di terzi
  • Trattamento non adeguato dei dati personali dei clienti
Se la tua attività commerciale consiste nel commercio ambulante, la responsabilità civile verso terzi è ugualmente coperta dalle compagnie, sia per quanto riguarda le operazioni di allestimento, conduzione e smontaggio degli stand sia nel caso in cui la tua attività si svolga a bordo di veicoli.

Prima di stipulare un'assicurazione RC a tutela di un locale commerciale, leggi sempre le condizioni di polizza rilasciate dalla compagnia assieme al preventivo, così da verificare non solo quali garanzie sono effettivamente prestate dalla società in questione ma quali sono le esclusioni, le franchigie e gli scoperti previsti dal contratto.

Ti ricordiamo che il premio di una Polizza RC negozio è determinato anche sulla base del numero di dipendenti che prestano regolare servizio presso la tua attività commerciale. Se il numero di addetti dovesse aumentare, o diminuire, durante l'annualità assicurativa, sei tenuto a darne comunicazione alla compagnia prima della scadenza del contratto, onde evitare che, in caso di sinistro e di omessa comunicazione, tu vada incontro ad una riduzione dell'indennizzo.

Furto e Rapina

Se hai un negozio, la polizza furto è la prima copertura assicurativa a cui devi pensare. Quando pensi agli enormi vantaggi che questo tipo di copertura è in grado di offrirti, ecco che i costi necessari per stipulare un' assicurazione furto online per il tuo negozio diventano davvero irrisori. Il principale vantaggio di proteggere il tuo locale commerciale con un'assicurazione furto è che sei tutelato anche in caso di rapina.

Le compagnie indennizzano i danni materiali e diretti dovuti alle perdita del contenuto del tuo negozio (valori, merci, mobili, apparecchiature), anche se di proprietà dei tuoi clienti, causati da furto o rapina commessi:
  • con introduzione dei ladri nell'esercizio commerciale contenente le merci e le cose assicurate sia durante l'orario di apertura che di chiusura dai tuoi dipendenti
  • in occasione di eventi socio-politici ed atmosferici
  • durante lo svolgimento del commercio ambulante
Inoltre, la garanzia base Furto e Rapina è solita comprendere:
  • furto di fissi e infissi
  • guasti cagionati dai ladri nel tentativo, anche fallito, di commettere un furto o una rapina
  • terapie sanitarie, comprese quelle psicoterapeutiche, conseguenti ad infortuni subiti dal titolare del negozio e dai suoi dipendenti nell'ambito di uno scippo o rapina
  • furto di merci in vetrinette esterne
  • furto o rapina di merci trasportate
  • furto e rapina di valori custoditi all'interno del negozio

Terremoto ed Eventi Catastrofali

Dotarsi di un'assicurazione negozio che copra anche i danni causati al tuo locale commerciale, e al suo contenuto, da terremoto ed eventi catastrofali in genere, come alluvioni, inondazioni o allagamenti, può fare davvero la differenza, specialmente se la tua attività commerciale sorge in una zona a rischio.

Con questa garanzia, la società si impegna ad indennizzare i danni materiali e diretti subiti dal fabbricato commerciale e/o dal suo contenuto (merci incluse) causati da:
  • terremoto
  • incendio, esplosione e scoppio causati da terremoto, alluvione, inondazione o allagamento
  • alluvione e inondazione
  • allagamento causato da accumulo di acqua piovana e formazione di ruscelli
Inoltre, ti saranno rimborsate le spese sostenute per:
  • demolire, sgombrare e trasportare i residui del sinistro
  • riprogettare il fabbricato, la direzione dei lavori
Nel determinare il costo dell'assicurazione negozio, in merito alla sezione terremoto, contribuiscono le caratteristiche costruttive del fabbricato commerciale. In fase di calcolo del preventivo, ti sarà chiesto di indicare se il tuo immobile commerciale è un fabbricato antisismico, tradizionale o in muratura.

Fenomeno Elettrico

Ti tutela in caso di danni materiali alle apparecchiature e agli impianti del locale commerciale, causati da scariche elettriche, correnti e fenomeni elettrici conseguenti l'azione del fulmine.

Assistenza

Se ti trovi in difficoltà a causa di un guasto imprevisto che impedisce il regolare svolgersi della tua attività commerciale, la garanzia assistenza si attiva subito in tuo aiuto, inviandoti un idraulico, un elettricista, un fabbro/serrandista, un vetraio o un frigorista.

Tutela Legale

Acquistando questa garanzia, tuteli il tuo patrimonio dall'eventuali spese legali, peritali e processuali a cui puoi andare incontro nel caso in cui dovessi essere chiamato in causa per difendere i tuoi interessi e quelli del tuo locale commerciale.

Le compagnie sono solite delegare ad Arag la gestione di questa garanzia, che copre, a titolo del tutto esemplificativo:
  • spese per intervento di un avvocato
  • spese di soccombenza poste a tuo carico
  • danni causati a terzi e subiti, e la gestione delle relative richieste di risarcimento difesa penale colposa e dolosa
  • controversie individuali inerenti i rapporti di lavoro
  • controversie relative alla proprietà o locazione del tuo negozio
  • tutela della privacy
Il pagamento di multe, ammende e sanzioni pecuniarie non è coperto dalla garanzia di Tutela Legale.

Protezione Digitale e Cyber Security

Se i computers del tuo negozio vengono attaccati da un virus informatico (malware), ti mette a disposizione un tecnico informatico che proverà a risolvere il problema informatico da remoto. Qualora il malfunzionamento non sia risolvibile a distanza, il tecnico raggiungerà il tuo esercizio commerciale per risolvere l'anomalia direttamente sul posto. Sarà compito del tecnico ripristinare archivi, dati e programmi danneggiati dall'introduzione di malware.

La garanzia si attiva in caso i virus informatici abbiano generato un:
  • danneggiamento o distruzione dei computer
  • interruzione totale o parziale del loro funzionamento
  • sottrazione o danneggiamento dei dati in essi contenuti
Inoltre, con la Protezione Digitale sei coperto dai costi necessari per:
  • cancellare o deindicizzare da internet informazioni che abbiano compromesso l'immagine pubblica della tua attività commerciale
  • risarcire terzi a seguito della divulgazione di dati sensibili raccolti nell'ambito dell'attività commerciale assicurata

Assicurazione Negozio e Attività Commerciali: le Garanzie Aggiuntive

Il punto di forza di un'Assicurazione per Attività Commerciale è la sua flessibilità. Oltre alle garanzie base, infatti, puoi espandere la tua rete di protezione a tutela del tuo negozio attivando una serie di garanzie aggiuntive, che ti permetteranno di personalizzare la tua polizza commercio.

L'inserimento di queste garanzie comporta il pagamento di un premio aggiuntivo. E' importante precisare che le coperture assicurative fornite dalle garanzie che seguono sono offerte dalle compagnie nei limiti dei massimali (limite di indennizzo) e delle somme assicurate che avrai scelto e dichiarato in polizza. Sono previsti anche franchigie e scoperti.

Nella lista che segue troverai elencate, senza pretesa di esaustività, alcune delle garanzie aggiuntive più richieste dai commercianti. Tieni presente che l'offerta di queste garanzie può variare da compagnia a compagnia.

Danni ai Beni

  • Atti Vandalici
  • Fuoriuscita Liquidi
  • Eventi Atmosferici
  • Ricorso Terzi (Danni a terzi provocati da Incendio)
  • Merci in Refrigerazione
  • Lastre e Cristalli
  • Fenomeno Elettrico

Responsabilità Civile

  • Responsabilità Civile verso Prestatori di Lavoro (RCO) – Infortuni e Malattie Professionali
  • Lavoratori Stagionali
  • Proprietà del Fabbricato
  • Danni a Cose Portate dai Clienti
  • Danni a Cose Oggetto di Lavorazione
  • Danni alle Cose Movimentate
  • Veicoli di Terzi
  • Utilizzo di Carrelli Elevatori
  • Responsabilità Civile del Fornitore
  • Installazione, Manutenzione e Riparazione presso Terzi

Furto e Rapina

  • Portavalori
  • Furto di Valori in Cassaforte
  • Furto di Beni/Merci all' Aperto in Aree Recintate
  • Furto/Rapina di Sistemi di Gioco d'Azzardo Elettronici, Gettonerie e Cambiamonete
  • Rimborso Spese per Miglioramento dei Sistemi di Prevenzione

Fenomeno Elettrico

  • Guasti e rotture meccaniche accidentali delle apparecchiature del negozio
  • Danni arrecati alle apparecchiature da terzi, compresi i dipendenti

Tutela Legale

  • Difesa nei Procedimenti Penali per Inosservanza Norme di Sicurezza Alimentare
  • Difesa nei Procedimenti Penali per Responsabilità Amministrativa
  • Difesa nei Procedimenti di Natura Tributaria e Fiscale

Assicurazione Merci Trasportate

Quando decidi di assicurare la tua attività commerciale non limitarti a proteggere solo il fabbricato commerciale (i muri del tuo locale, per intenderci) ma includi anche nell'assicurazione le merci trasportate e quelle contenute in negozio.

Se vuoi, puoi assicurare anche la merce tenuta in magazzino o in deposito. L'assicurazione merci ti copre in caso di furto o di danni provocati alle merci da incendio, scoppio, fuoriuscita liquidi, fenomeno elettrico o eventi atmosferici. Alcune di queste garanzie non fanno parte della copertura assicurativa di base e devono essere esplicitamente inserite in polizza.

Assicurazione Atti Vandalici e Vetrine: per un negozio ancora più sicuro

Arricchendo la tua polizza commercio con un'assicurazione atti vandalici, il negozio è coperto in caso di danni materiali e diretti alle cose assicurate, causati non solo da atti vandalici ma anche da scioperi e atti di terrorismo. La polizza atti vandalici si attiva anche se i danni al tuo locale commerciale sono provocati dall'esplosione di ordigni e in occasione di furto, rapina o tentato furto.

Per quanto riguarda, invece, l'assicurazione delle vetrine, il negozio è assicurato in caso di rottura accidentale dei vetri. La compagnia ti rimborserà le spese sostenute per la sostituzione delle lastre e delle insegne, anche nell'eventualità in cui la loro rottura sia dovuta a furto o rapina.

Assicurazione Negozio Preventivo Online: personalizza la tua polizza

Stipulare un'assicurazione per attività commerciale online non è mai stato così semplice e veloce. Grazie a ScontoPolizza, infatti, puoi prendere visione, in 3 semplici passaggi, del preventivo più adatto alle tue esigenze e avvalerti della copertura assicurativa fornita dai colossi del settore, come Unipol, Reale Mutua e Tua.

Per calcolare il tuo preventivo online dell'assicurazione negozio ci servono pochi dati preliminari, come il tipo di attività commerciale da te svolta, il numero di addetti, il CAP della località dove ha sede il tuo esercizio commerciale e i metri qaudrati del locale commerciale. Una volta inseriti i dati, potrai esplorare tutte le garanzie, sia quelle di base che quelle aggiuntive, e combinarle in linea con le tue esigenze e con il tuo budget.

Assicurazione Negozio in Affitto

L'assicurazione negozio può essere stipulata sia dal proprietario di un immobile commerciale che dal commerciante che lo ha preso in affitto. Se gestisci un negozio in affitto, la garanzia Incendio può non essere necessaria, poichè non sei tu il proprietario dei muri e quindi spetterebbe (in teoria) al proprietario attivarsi per tutelare il fabbricato commerciale.

L'assicurazione di un negozio in affitto, per lo meno nella sua copertura base, si basa sull' inserimento in polizza della garanzia rischio locativo, che ti protegge, ad esempio, nell'eventualità in cui dovesse scoppiare un incendio di cui sei tu il diretto responsabile. In altre parole, con la garanzia rischio locativo attivata sei coperto in caso di danni alla struttura del locale commerciale che hai preso in affitto.

A differenza dell'Incendio, la garanzia di responsabilità civile verso terzi e prestatori di lavoro non può mancare nella tua polizza commercio, anche se non sei tu il proprietario del locale commerciale e il tuo negozio è in affitto. Queste garanzie, infatti, non riguardano più la struttura del fabbricato commerciale dove operi, e quindi il suo proprietario, ma tutelano te, i tuoi clienti e i tuoi dipendenti in caso di infortuni e altri imprevisti che hanno luogo sul posto di lavoro.

Assicurare un negozio in affitto significa anche valutare l' inserimento della garanzia Furto e Rapina, il cui scopo non è solo quello di rimborsarti l'eventuale merce rubata ma di coprire le spese per riparare tutti i danni causati dai ladri al negozio, alle vetrine e al suo mobilio.

Assicurazione Negozio:prezzi

Qual è il costo di un'assicurazione per un locale commerciale?

I prezzi di un'assicurazione negozio possono variare di molto, poichè il premio di polizza viene calcolato sulla base di numerosi fattori. Per quanto concerne, ad esempio, la Responsabilità Civile e la Tutela Legale, uno di questi fattori è il numero di addetti che prestano servizio nella tua attività commerciale. Maggiore è il numero di dipendenti che lavora con te, più alto sarà il premio da corrispondere alla società. Pertanto, alla scadenza di ciascun periodo assicurativo, devi comunicare alla compagnia l'eventuale aumento o diminuizione degli addetti, così da consentirle di ricalcolare il premio per l'anno successivo.

Inoltre, i prezzi di un'assicurazione per locale commerciale possono variare non solo da compagnia a compagnia ma anche in virtù del tipo di garanzie che decidi di acquistare a tutela del tuo negozio. Va da sè che anche la tipologia di attività svolta dal commerciante influenza il costo della polizza, poichè espone la compagnia a diversi livelli di rischio, sulla base della merce venduta. L'assicurazione di un negozio di abbigliamento situato nel centro di Milano avrà un costo diverso dall'assicurazione di un negozio di parrucchiera posizionato in un piccolo centro. A parità di rischio, è la località dove sorge l'immobile commerciale a determinare un aumento o diminuizione del premio.

Tieni sempre a mente che le somme assicurate e il premio possono essere ricalcolate ad ogni rinnovo annuale, alla luce dei dati pubblicati dall' ISTAT e contenuti nell' Indice Nazionale Generale dei Prezzi al Consumo per le Famiglie di Operai e Impiegati (FOI).

Il nostro consiglio, quindi, è questo: prova a vedere nel prezzo di un'assicurazione per locale commerciale non tanto il costo delle garanzie in sè e per sè, ma il livello di completezza della polizza, insieme all'estensione della copertura che ti offre la compagnia.

Un imprenditore che davvero tiene al successo del suo esercizio commerciale sa benissimo che deve sempre cercare il giusto compromesso tra la qualità del prodotto assicurativo, e la sua utilità, e la ricerca del prezzo più basso. Pertanto, quando valuti un preventivo online per l'assicurazione negozio non basarti solo sui costi, sul risparmio immediato, ma tieni in considerazione gli svantaggi futuri che una polizza incompleta potrebbe arrecare, a te e al tuo business.

Polizza Commercio: preventivo on line su ScontoPolizza.it

Sono davvero tante le compagnie che offrono un prodotto assicurativo pensato apposta per i commercianti e i gestori di pubblici esercizi. Esiste infatti la Polizza Commercio Axa, Groupama, Generali, Amissima, solo per citarne alcune.

ScontoPolizza.it ti consente di calcolare il preventivo online di una polizza commercio in modo semplice e veloce, e ti da accesso, a un prezzo più che vantaggioso, alle soluzioni migliori presenti sul mercato:

Considerata l'ampia gamma di scelta a tua disposizione, è sempre utile leggere con attenzione le condizioni di polizza prima di acquistare una polizza multirischi per il commercio. Inoltre, se hai già stipulato una polizza che prevede il tacito rinnovo, ricordati che puoi comunque cambiare compagnia assicurativa: basta inviare per tempo alla società che ti assicura il modulo di disdetta della polizza commercio.

Non hai ancora assicurato il tuo negozio? Hai già una Polizza Commercio ma vuoi visonare altri preventivi online in vista di una possibile disdetta?

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Tacito Rinnovo e Disdetta Contratto

L'assicurazione di un'attività commerciale viene di solito stipulata con il tacito rinnovo. Cosa vuol dire? Tacito rinnovo significa che la polizza assicurativa a tutela del tuo locale commerciale si rinnova automaticamente, una volta raggiunta la sua data di scadenza, a meno che tu non invii un modulo di disdetta. Se vuoi, puoi espressamente richiedere al tuo consulente assicurativo di eliminare l'opzione tacito rinnovo dalla tua polizza commercio, così da semplificare l'eventuale procedura di disdetta dell'assicurazione negozio.

Se hai già sottoscritto una polizza negozio ma hai deciso di cambiare compagnia, puoi trovare un fac simile per la disdetta di un'assicurazione negozio online. La lettera di disdetta va inviata per email o per via cartacea, agli indirizzi forniti dalla tua compagnia sul fascicolo informativo. Per quanto riguarda i tempi di disdetta della polizza assicurativa, ricorda che l'assicurazione di un'attività commerciale ha durata annuale, pertanto devi inviare il modulo di disdetta entro 30 giorni della data discadenza dell'ultima rata, sia essa semestrale o mensile.

Come presentare un reclamo o risolvere una controversia

In caso volessi presentare un reclamo alla tua compagnia inerente l'Assicurazione Commercio che hai acquistato, il contratto stipulato o il comportamento della società in merito alla gestione di un sinistro, hai due possibilità: spedire il reclamo tramite posta all’indirizzo della compagnia, oppure compilare l’apposito modulo di presentazione reclami, disponibile online sul sito della stessa.

In entrambi i casi, sarai tenuto a fornire i tuoi dati identificativi, quelli della tua Assicurazione Negozio e una breve descrizione della lamentela. Se il tuo reclamo ha un esito che non ti soddisfa o nell'eventualità che esso non abbia avuto riscontro nel termine massimo indicato nel contratto, puoi tranquillamente rivolgerti all'IVASS.

Prima di ricorrere all' autorità giudiziaria, puoi risolvere la tua controversia con la Società chiamando in causa un Organismo di Mediazione, scegliendo tra quelli indicati nell'elenco redatto dal Ministero della Giustizia. Per poter interpellare un organismo di mediazione hai bisogno di avvalerti di un avvocato.

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