Polizza D&O: La Guida Definitiva [2021] | ScontoPolizza.it

Polizza D&O: definizione e quadro normativo

Quando si parla di una Polizza D&O (Directors and Officers Liability) si fa riferimento a un contratto di assicurazione che ha uno scopo ben preciso:

tenere indenne gli organi amministrativi di una società da pretese risarcitorie da parte di terzi.

In altre parole, l’ Assicurazione D&O tutela il patrimonio personale degli amministratori e dei membri degli altri organi di gestione nell’eventualità in cui essi siano chiamati direttamente in causa per risarcimento danni.

Questo prodotto, chiamato spesso in gergo “RC degli Amministratori”, è stato messo a punto dalle compagnie per proteggere il patrimonio personale di un amministratore, sindaco o dirigente di una società di capitali.

La polizza copre anche il pagamento degli eventuali costi di difesa sostenuti dalle figure professionali appena menzionate.

Per quanto riguarda il quadro di riferimento normativo che sta alla base di un’ Assicurazione D&O, il Codice Civile prevede tre differenti profili generali di responsabilità degli amministratori:

1. una responsabilità per danni diretti verso i singoli soci, od i singoli terzi, disciplinata dall’art. 2395 Cod. Civ.
2. una responsabilità verso i creditori sociali, disciplinata dall’art. 2394 Cod. Civ.
3. una responsabilità verso la società, che è disciplinata dagli art. 2392 e 2393 del Codice Civile

Nei casi sopra indicati, la responsabilità degli amministratori di società deriva dalla mancata diligenza osservata dagli stessi nel proprio agire e, più in generale, dalla violazione di determinati obblighi di comportamento configurati dalla legge o dallo statuto sociale.

Dal punto di vista giuridico, quindi, si tratta di una responsabilità civile per danno: gli amministratori infatti, qualora venga appurata la violazione delle regole e degli obblighi ad essi imposti, sono tenuti a risarcire patrimonialmente, ai soggetti indicati, il danno che è stato causato dal loro comportamento.

Cosa copre la Polizza D&O e a chi è rivolta

La Polizza D&O è un prodotto assicurativo che punta ad offrire a chi la sottoscrive una protezione a 360°, oltre che una flessibilità in termini di scelta delle garanzie da inserire nel contratto.

Le caratteristiche di una Polizza D&O sono ben delineate e presentano delle innegabili peculiarità.

Ecco alcune delle principali coperture offerte solitamente dalle migliori compagnie:

• estensione territoriale mondiale
• estensione temporale calcolata secondo la modalità “claims made”, con periodo di retroattività preferibilmente illimitato (leggi la nostra guida dedicata al principio di retroattività)
• possibilità di eliminare la franchigia
• copertura delle spese legali
• garanzia postuma (controllare bene la validità temporale)
• responsabilità civile datoriale: sei coperto in caso di richieste di risarcimento avanzate dai tuoi dipendenti per mobbing, licenziamento illegittimo, discriminazione razziale e/o sessuale, molestie, mancata promozione

Le figure aziendali che possono stipulare una Polizza Assicurativa D&O sono le seguenti:

• amministratori
• direttori
• dirigenti
• sindaci ed eventuali membri del consiglio di sorveglianza

Perché una società dovrebbe stipulare un’ Assicurazione D&O?

In primo luogo perché rientra nell’interesse della società avere a sua disposizione un paracadute finanziario che tuteli il proprio management.

Chi gestisce una società deve disporre di una certa serenità per operare al meglio nel mercato odierno, così difficile da interpretare e che richiede strategie talvolta rischiose per ottenere il successo. Tali decisioni, però, possono talvolta generare degli illeciti o delle perdite patrimoniali a terzi, che non esiteranno minimamente a chiedere un risarcimento.

Con la Polizza D&O sei coperto dalle richieste di risarcimento che possono pervenire da un ampio ventaglio di soggetti:

• dagli azionisti ai dipendenti
• dai clienti ai concorrenti
• dai creditori alle autorità di controllo

In aggiunta, chi amministra una società sa bene quanto siano numerose le responsabilità da gestire quotidianamente e quanto sia alto il rischio di trovarsi coinvolto in investigazioni, procedimenti penali/civili ed altre azioni legali.

Anche se sei innocente, sarai comunque costretto a sostenere l’iter processuale necessario a dimostrarlo, con tutti i costi di difesa legale che ne derivano.

Sottoscrivendo la Polizza D&O le spese legali sono coperte dalla compagnia e non andranno ad intaccare il tuo patrimonio personale.

Un altro importante motivo per stipulare questa tipologia di polizza è che l’azienda può offrire ai suoi dirigenti una tutela a 360° e questo aumenta la probabilità di attrarre personale qualificato per ricoprire questi incarichi di responsabilità.

Alcune criticità della Polizza D&O: per una visione più completa del prodotto

La Polizza Assicurativa D&O, al pari di ogni altra copertura assicurativa, presenta delle criticità specifiche che vale la pena ricordare, per amor di completezza:

• c’è ancora poca concorrenza nel settore e questo aumenta la probabilità che le compagnie propongano premi più elevati rispetto a quelli riscontrabili nei Paesi dove l’ Assicurazione D&O è più diffusa
• sapere di essere coperti da una polizza assicurativa potrebbe spingere il management di un’azienda o società ad assumersi rischi eccessivi, proprio in virtù del fatto che, in caso di sinistro, sarà la compagnia a pagare e il dirigente di turno non vedrà intaccato il suo patrimonio
• le compagnie assicurative, talvolta, non rimborsano i sinistri con grande rapidità e questo può essere dovuto anche ai comportamenti non sempre corretti della parte lesa. Accade spesso, infatti, che le richieste di risarcimento presentino delle cifre più elevate dell’effettivo danno patrimoniale subito

Preventivo Polizza D&O: cosa serve per stipularne uno online

Cosa determina il costo di una Polizza D&O?

I fattori più importanti sono:

• fatturato dell’anno precedente e stima del fatturato per l’anno che verrà
• massimale per cui intendi assicurarti
• numero di garanzie aggiuntive inserite nella polizza base

Per richiedere un preventivo gratuito online su ScontoPolizza.it bastano davvero pochi dati.

Non devi fare altro che visitare la nostra pagina dedicata all’ Assicurazione D&O  e compilare un semplice modulo, indicando quanto segue:

• tipologia di azienda o società
• numero di dipendenti
• data della costituzione dell’azienda/società
• comune di residenza dell’assicurato

Con ScontoPolizza.it risparmi fino al 40% e hai sempre a tua disposizione l’esperienza dei nostri consulenti, attivi sul mercato assicurativo fin dal 1960, che ti daranno una mano a comporre la polizza più adatta alle tue esigenze.